Questionnaire sur « Les banques »
(sur le doc vidéo de « C’est pas sorcier »)

•	Combien y a-t-il de banques en France ? (distinguer établissements et agences)
400 banques, 40000 établissements
•	Et combien de distributeurs de billets ? (on verra ça plus loin)  46000
•	Peut-on dire que le 1er rôle de la banque est de fournir à ses clients les billets dont ils ont besoin ?
Non, le premier rôle de la banque est de faciliter les paiements en gérant une monnaie scripturale à partir des dépôts de liquidités que des clients veulent bien leur confier. Le second rôle de la banque est de faciliter le financement d’opérations importantes de leurs clients en leur accordant diverses formes de crédit. Le troisième rôle est de gérer non seulement les dépôts à vue mais d’étendre leur métier à la gestion de toutes les formules d’épargne possibles et de faire le meilleur usage possible des différentes formes d’épargne rémunérées que certains vont leur confier et que d’autres vont « acheter » pour combler leurs besoins de financement. Etc… et parmis tous ces rôles, la banque est évidemment obligée de founir des billets aux clients qui ont un dépôt à vue mais qui peuvent avoir parfois une préférence pour des billets… Statistiquement, on a de moins en moins de billets pour assurer nos transaction (la monnaie fiduciaire ne représente que 5% de M1) et des guichets automatiques à l’extérieur des banques ont presque suffisants pour assurer cette fonction.
•	Comment devient-on client d’une banque ?
C’est facile, il faut se présenter avec un apport minimum de quelques euros à déposer + une pièce d’identité, + un justificatif de domicile. En principe tout le monde a droit à un compte bancaire. On peut imaginer que ce soit un problème pour un « SDF » en voie de réinsertion sociale mais ceux-ci peuvent obtenir des solutions…
•	Comment nomme-t-on les différents moyens de paiement (permis par l’intermédiaire de la banque) ?
La monnaie fiduciaire est composée de billets et pièces également nommées monnaies divisionnaires. La monnaie scripturale correspondant aux montants déposés sur les comptes courants (également nommés dépôts à vue) 
•	De qui dépend la quantité de monnaie fiduciaire présente dans l’économie ?
C’est la banque centrale (et donc pour nous la BCE, ou le SEBC) qui gère la quantité de monnaie fiduciaire mise en circulation dans une zone monétaire.
•	Cette monnaie permet de régler quel pourcentage des échanges ?
4% de nos échanges seulement, en moyenne dans la zone euro
•	Comment sont réglés les autres échanges (donner des proportions approximatives)
Les autres 96% sont réglés en monnaie scripturale qui se décompose environ en un tiers de paiements par cartes (33%), un quart de paiements par chèques (25%), un cinquième de paiements par prélèvements (20%) et un sixième de paiements par par virements (17%). (Total = 95%)…
•	Pourquoi le paiement par chèque est-il plus fréquent en France qu’ailleurs ?
Car en France les chèques sont gratuits alors que dans la plupart des autres pays le chéquier est payant (justifié par le coût important de traitement de chaque chèque). En contrepartie nos dépôts à vue ne sont pas rémunérés lors qu’ils le sont un peu dans ces autres pays…
•	Pourquoi les banques font-elles des efforts pour avoir des clients jeunes ?
Car elles pensent qu’un jeune client qui a pu apprécier quelques services restera fidèle quand il aura l’âge de confier bien plus d’argent à une banque. En effet plus on devient financièrement autonome et plus on a des formules de règlement automatiques par exemple. Ce n’est pas très difficile d’en changer mais c’est toujours un peu compliqué alors on change peu…
•	Pourquoi peut-on dire que le paiement par chèque, par carte bleue, ou par porte-monnaie électronique, sont 3 variantes du même moyen (scriptural) ?
Dans tous les cas ces paiements finissent par diminuer le même compte courant du client.
•	Qu’appelle-t-on créditer et débiter un compte ?
Créditer c’est augmenter son compte, le débiter c’est le diminuer
•	Quel est le principe de la compensation interbancaire ?
En fin de journée les banques, qui ont toutes un compte à la banque centrale, doivent payer les unes aux autres, ce que les clients des unes ont ordonné de payer aux clients des autres. Alors, grâce à la chambre de compensation, on totalise et on compare les sommes que A doit à B avec les sommes que B doit à A qui peuvent parfaitement se compenser. Si ce n’est pas le cas, A ou B règlera seulement la différence. 
•	Dans quelle mesure peut-on faire des dépenses qui dépassent le montant de son compte courant ?
Il existe plusieurs formules d’autorisations de découverts et de crédits. Dans tous les cas il faut que la banque ait donné son accord (qui peut être permanent dans une limite donnée ou ponctuel sur une opération). Se service sera généralement facturé avec des agios ou avec des intérêts…
•	Pourquoi et comment la banque peut-elle faire du crédit (c'est-à-dire ajouter artificiellement un montant à notre compte courant) ?
Elle en a le droit, du moment qu’elle respecte une règle comme celle du taux de réserve obligatoire. (Il ne faut pas qu’elle prenne le risque d’être tous les soirs plus illiquide que les autres ; ça lui coûterait trop cher. Elle le fait parce que, si elle a vérifié que son client est solide elle aura l’avantage des intérêts sans l’inconvénient du risque de non remboursement. Elle le fait car c’est économiquement utile pour tous si ce prêt permet une réalisation rentable qui va participer à la croissance du pays. Elle amorce ainsi un processus productif nouveau qui permettra aux flux réels de rester aussi forts que les flux monétaires (sans risque d’inflation). De plus, cette création monétaire sous conditions est aussi une création provisoire, qui va s’éteindre quand la somme prêtée sera remboursée…
•	Pourquoi l’endettement des ménages est-il « dangereux » ?
Il est en moyenne plus dangereux que celui d’une entreprise car les ménages ne font pas toujours un usage « rentable » du crédit qu’ils ont obtenu. C’est pour cela qu’on ne peut pas toujours estimer que ce crédit rapportera assez pour que les traites du ménages soient bien honorées jusqu’à la fin de l’opération.
•	Pourquoi le crédit aux entreprises est-il « normal » ?
Inversement, le crédit aux entreprises est généralement fait pour que les sommes prêtées soient rentabilisées. Cette opération semble donc « normale » pour les chefs d’entreprises qui ont présenté à la banque un plan de développement qui doit devenir une réalité… Un plan qui rapportera plus qu’il n’aura coûté au total.

•	Pourquoi les PME ont-elles beaucoup recours au crédit pour financer leurs investissements ?
Les PME ne sont généralement pas cotées en bourse, elles n’ont pas un accès facile au marché financier 
•	Pourquoi est-ce moins le cas des plus grosses entreprises ?
Inversement, les grosses entreprises qui ont un accès assez facile et visible sur le marché financier, peuvent penser à émettre des actions et des obligations qui présentent  divers avantages.
•	Pourquoi est-il intéressant pour les banques de faire du crédit ?
Les banque aiment faire du crédit à de bons clients car le risque de défaut est faible et la certitude est forte de percevoir des taux d’intérêt jusqu’au jour du remboursement.
•	Pourquoi est-il normal que la banque n’ait pas besoin d’avoir un dépôt stable de A pour prêter à B ? (ou Pourquoi a-t-elle le droit « d’inventer » la monnaie qu’elle prête ?)
•	Voir réponse à la question « Pourquoi l’endettement des ménages est-il « dangereux ? ». On peut ajouter ce droit reste assez contrôlé pour que la banque ne prenne pas de risques excessifs. (Il y a hélas des exceptions…). Et il faut toujours rappeler que cette création est provisoire…
•	Comment cela se passe-t-il ?
Très simplement. Une vérification de solvabilité de l’emprunteur une garantie sous forme d’hypothèque ou de caution, et une simple écriture au bilan de la banque : à droite le compte courant de A est augmenté et à droite une créance sur A de même montant apparaît… jusqu’au remboursement. La banque doit aussi vérifier que cette opération ne va pas la rendre trop illiquide…
•	Comment cette activité de crédit est-elle cependant limitée ?
Cette activité de crédit est limitée de plusieurs façons. Il y a une surveillance horizontale et verticale. Horizontalement les banques ne doivent pas prendre plus de risques que les autres si elles veulent maîtriser leurs coûts et leur réputation. Verticalement elles appliquent un taux d’intérêt influencé par le taux de base fixé par la BCE (qui peut l’augmenter si elle veur rendre le crédit plus difficile)…  D’ailleurs la BCE a d’autres moyens de faire monter les taux d’intérêt. Et puis la BCE fixez aussi les taux de réserves obligatoires qui peuvent rendre les banques illiquides et donc rendre leur refinancement plus coûteux.
•	Peut-on dire que c’est la Banque centrale qui fournit aux banques ordinaires « l’argent BCE » dont elles ont besoin pour commercer ?
Pas seulement ! Toutes les banques ayant un compte courant à la BCE s’en servent pour se régler entre elles. Donc l’essentiel de l’argent BCE ou monnaie banque centrale provient des autres banques ou même de n’importe quel client qui fait un dépôt, car soit il fait un dépôt en billets et c’est de la monnaie banque centrale, soit il fait un dépôt avec un chèque d’une autre banque et le soir même la banque demandera à sa concurrente la somme en monnaie Banque centrale…
•	Pourquoi et comment le taux directeur de la BCE est-il une variable très importante qui lui permet de contrôler (indirectement) la quantité de crédit accordée par les banques ? (Est-ce sont seul moyen ?)
Le taux d’intérêt c’est « le loyer de l’argent » que l’on emprunte. Si ce loyer est élevé on va s’en passer (car le prêt va coûter plus qu’il ne va rapporter (d’argent ou de satisfactions). Or plus les banques font du crédit et plus elles vont avoir besoin de se refinancer sur le marché monétaire ou auprès de la banque centrale. C’est ici que la banque centrale a la maîtrise du taux d’intérêt du refinancement, le taux appelé directeur car il va conditionner tous les taux à tous les clients… Cependant, si ce moyen est important, il n’est pas le seul. La BC intervient sur le marché monétaire par des politiques d’open-market qui mettent ou enlèvent des liquidités sur le marché monétaire : ça fait monter ou baisser les taux de refinancement sur ce marché. Elles a aussi le taux de réserve obligatoire et diverses autres réglementations comme les facilitées de crédits ou de dépôts, permanentes ou provisoires sur lesquelles elle joue aussi…
•	Quelle est la mission de la BCE, et pourquoi est-elle l’objet d’un débat politique ?
Sa mission est de garantir la stabilité de l’iPCH (qui doit progresser à un rythme proche de mais inférieur à 2%)et par conséquent la stabilité de la valeur ou du pouvoir d’achat de la monnaie. C’est l’objet d’un débat car la BCE a ce seul objectif qui, selon les keynésiens, peut aboutir à un « équilibre de sous emploi ». C’est pourquoi les keynésiens préfèreraient une mission plus souple et qui intègre d’autres objectifs comme la croissance et/ou le plein-emploi (ou presque)…
•	En conclusion, faites un panorama plus complet du métier de la banque. 
A faire oralement…